Jaki rodzaj rat wybrać w kredycie mieszkaniowym?

Kredyt mieszkaniowy to szalenie ważna decyzja, od której zależy nasza przyszłość. Jeżeli nie będziemy wywiązywać się z warunków umowy kredytowej to stracimy naszą zakupioną nieruchomość i popadniemy w długi. Dlatego taka decyzja powinna być dokładnie przemyślana i nie należy jej podejmować pod wpływem chwili lub innych osób. Sam kredyt hipoteczny składa się z kilku ważnych elementów, a jednym z nich jest rodzaj rat. Należy się dokładnie zastanowić czy wybrać raty równe czy też raty malejące. Jest to poważna decyzja, od której zależy komfort spłacania kredytu i wygoda w kolejnych latach. Aby wybrać raty idealne dla siebie należy sprawdzić, czym są raty równe, a czym charakteryzują się raty malejące.

Raty równe w kredycie mieszkaniowym

Raty równe, jak sama nazwa wskazuje charakteryzują się tym, że w kolejnych latach spłacamy raty w tej samej wysokości. Jest to o tyle wygodne, że dokładnie jesteśmy w stanie ocenić, jaką kwotę będziemy płacić w kolejnych miesiącach naszego kredytu. Należy pamiętać, że w tym przypadku koszt naszego kredytu hipotecznego będzie nieco wyższy niż w przypadku, kiedy wybierzemy raty malejące. W tym przypadku odsetki są znacznie wyższe, a nasz kapitał spłacamy wolniej.

Raty malejące w kredycie mieszkaniowym

Raty malejące to znacznie wyższy koszt w pierwszych miesiącach, a nawet ratach spłacania kredytu hipotecznego. Różnica w początkowej fazie w odniesieniu do rat równych może wynosić nawet do 30 procent, co dla części kredytobiorców będzie zbyt dużym obciążeniem, dlatego wybiorą raty równe. Plusem takiego rozwiązania jest fakt, że zapłacimy mniej niż w ratach równych. Wyższe raty w pierwszych latach to również świadomość, ze nasz budżet w kolejnych miesiącach będzie w coraz lepszej kondycji i obciążenie, będzie się zmniejszać. W tym przypadku część kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania, natomiast cześć odsetkowa ulega zmianie, przy czym należy zwrócić uwagę, że odsetki są płacone od pozostałej kwoty kapitałowej, w związku, z czym ulegają one zmniejszeniu w kolejnych latach. To duży komfort i wygoda, o ile stać nas na wyższe raty na początku okresu kredytowania.

W zależności od naszej sytuacji zarówno jeden jak i drugi sposób jest dobry. Natomiast biorąc pod uwagę koszty to zacznie lepiej wypadają raty malejące, które mają niższy koszt części odsetkowej. Tylko od nas zależy, na co się zdecydujemy i który sposób będzie dla nas korzystniejszy.

Bardzo wiele osób zaciągając kredyt hipoteczny na 20 czy też 30 lat z góry zakłada, że kredyt zostanie wcześniej spłacony. Nadpłacanie kredytu mieszkaniowego pozwoli szybciej pozbyć się obciążenia i zapewni spokój Tobie i Twoim bliskim. Czy jednak zawsze jest to opłacalne? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny i kiedy ma to tak naprawdę sens?

Banki bardzo często zabezpieczają się przed wcześniejsza spłatą kredytu, ponieważ jest to dla nich najzwyczajniej w świecie nieopłacalne. Niekiedy takie ograniczenia dotyczą pierwszego roku, a w innych bankach ten okres może wynieść przykładowo pięć lat. Warto zapytać o możliwość wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego lub ewentualne jego nadpłacanie, ponieważ jest to ważny punkt umowy kredytowej, który w pewien sposób może nas zablokować, gdy po kilku latach dostaniemy nagły przypływ środków finansowych, a okaże się, że wcześniejsza spłata to dodatkowe koszty.

Sporo banków przez pierwsze lata kredytowania, w sytuacji, gdy zechcemy nadpłacać kredyt hipoteczny pobiera prowizję. Niekiedy może to być nawet 5 procent, w związku, z czym jest to nieopłacalne i lepiej poczekać aż ten czas minie i będziemy bez większych kosztów mogli nadpłacać kredyt.

Niekiedy banki również pozwalają wybrać pomiędzy nadpłacaniem kredytu, a zmniejszeniem raty kredytu mieszkaniowego. Jeśli zdecydujemy się nadpłacać kredyt hipoteczny to nasza miesięczna rata będzie mniejsza, jednak odsetki nadal będziemy musieli płacić. Jeżeli natomiast skrócimy okres kredytowania, to nasze koszty również się zmniejsza, ponieważ ilość rat ulegnie zmianie. Niższa rata to dla kredytobiorcy większa łatwość w spłacaniu kredytu, jednak koszt będzie wyższy, natomiast, gdy zdecydujemy się szybciej pozbyć kredytu to koszty będą ostatecznie niższe.

Jeżeli mamy taką możliwość to lepiej nie obniżać raty i wcześniej spłacić kredyt, natomiast niekiedy jest lepszym rozwiązaniem obniżenie raty, gdyż to odciąża nasz budżet domowy. Jeżeli istnieje możliwość, że będziemy mieli kłopoty ze spłatą rat kredytu na tak wysokim poziomie jak dotychczas to lepiej jest wybrać obniżenie raty i bez większych kłopotów spłacać kredyt mieszkaniowy. To będzie lepsze rozwiązanie, szczególnie gdy w perspektywie mamy jeszcze kilka lub kilkanaście lat kredytowania nieruchomości. Jeżeli możemy sobie pozwolić na utrzymanie rat kredytu na tak wysokim poziomie jak do tej pory, to warto prędzej spłacić kredyt hipoteczny i szybciej cieszyć się wolnością finansową.